Préstamos: desde hoy rige el sistema para debitar cuotas de la cuenta de cobro y definen el descuento directo de los sueldos
Entra en vigencia el "Cobro con Transferencia" (CCT) que permite a bancos y billeteras cobrar los créditos directamente de la cuenta donde depositaron los fondos. Aunque requiere consentimiento del cliente, el sector privado anticipa un arranque lento. En paralelo, avanzan las normas para aplicar retenciones directas sobre el salario.
Ante el elevado nivel de morosidad entre las familias, especialmente en préstamos personales, el Gobierno está terminando de calibrar dos medidas que podrían mejorar los niveles de cobrabilidad de bancos, billeteras y financieras.
A partir de este lunes 31 de agosto de 2026, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) pone en marcha la primera de las dos medidas clave: se trata del Cobro con Transferencia (CCT), un mecanismo que facilita el débito de las cuotas de los préstamos. En paralelo, el Ejecutivo y el BCRA avanzan en la calibración de un segundo sistema para permitir descuentos directos desde el recibo de sueldo.
¿Cómo funciona el nuevo débito por transferencia?
El sistema CCT fue ideado para aquellos casos en que una persona toma un crédito en una entidad o billetera virtual, pero pide que el dinero se le desembolse en una cuenta de otra institución. A partir de hoy, la entidad acreedora podrá ejecutar un débito recurrente para cobrar las cuotas directamente sobre esa cuenta de desembolso.
La medida, sin embargo, cuenta con límites y regulaciones estrictas para proteger al usuario:
- Consentimiento del deudor: El cliente que tomó el préstamo debe brindar su consentimiento expreso por única vez para habilitar esta herramienta, y cuenta con el derecho de revocarlo en cualquier momento.
- Límite de afectación: El débito mensual no podrá superar el 30% del ingreso del cliente.
- Aviso previo: Las entidades financieras están obligadas a enviar una notificación por medios electrónicos al deudor antes de realizar la transacción.
- Intentos de cobro: El prestamista podrá realizar un máximo de tres intentos de débito: el inicial, uno a las 48 horas y un último intento a las 96 horas.
- Responsabilidad por fraude: El BCRA asignó la total responsabilidad ante fraudes a las entidades prestamistas, quienes además deberán pagar un arancel mínimo del 0,6% por el uso de este sistema.
La advertencia de los especialistas en diálogo con LT7
En una entrevista exclusiva con LT7 AM 900, el economista Fabián Medina analizó los alcances y riesgos de esta nueva herramienta, señalando que la normativa permite cruzar cobros automáticos entre bancos y billeteras virtuales. "Establecen que aquel que deba al banco y tenga una billetera virtual, el banco le descuente de la billetera; y aquel que le deba a billeteras virtuales y tenga cuenta en el banco, le puedan descontar".
No obstante, Medina se mostró sumamente crítico con la filosofía detrás del cambio: "En lugar de bajar la morosidad solucionando el tema con la gente en defensa por las altísimas tasas usurarias que están cobrando, lo que hace es permitir que te descuenten en forma directa de otro lugar donde ingresó dinero".
Ante esta situación, el economista recomendó a los usuarios de servicios financieros e hiperendeudados ingresar a sus aplicaciones de billeteras virtuales para verificar las opciones de privacidad y no brindar o revocar activamente el consentimiento de cobro si ven comprometidos sus ingresos vitales. Asimismo, sugirió que quienes enfrenten tasas desproporcionadas recurran a la justicia bajo el amparo de la Ley de Defensa del Consumidor.
Bancos y billeteras prevén un inicio "lento" y acotado
A pesar de la presión del BCRA para evitar prórrogas, los actores del sector financiero privado anticipan que la herramienta no se aplicará de forma masiva en el corto plazo. Entre las principales trabas operativas destacan:
- Exigencia de cuotas fijas: El CCT solo puede aplicarse sobre contratos de cuotas fijas e iguales, lo que deja fuera a los préstamos de tasa variable o con sistemas de amortización donde varían el capital y el interés.
- Dinero invertido: En las billeteras virtuales, la mayor parte del dinero de los usuarios suele estar colocado en fondos comunes de inversión (FCI) para generar rendimiento. Aunque el cliente visualice un saldo disponible, esos fondos no están líquidos para el débito directo de la cuota del préstamo.
- Falta de incentivo: Tanto los bancos como las billeteras líderes han manifestado que evitarán depositar sus préstamos en cuentas de competidores, por lo que estiman que el alcance real quedará limitado a financieras menores que no poseen cuentas propias.
Cabe recordar que la posibilidad de realizar débitos directos en cuentas para el cobro de préstamos ya existió en el país, pero fue prohibida en el año 2020 durante la cuarentena para proteger los ingresos de la población en plena crisis económica.
Descuentos en el recibo de sueldo: la segunda etapa
Por otra parte, el Gobierno continúa los preparativos para la ampliación de la herramienta de código de descuento sobre el recibo de sueldo. Esta medida, plasmada en el artículo 36 de la reforma laboral, modifica la Ley de Contrato de Trabajo para habilitar a los bancos comerciales a retener las cuotas directamente del salario de los trabajadores (un beneficio que previamente correspondía solo a mutuales sindicales).
El ministro de Desregulación, Federico Sturzenegger, sostiene que esta garantía de cobro permitirá reducir de manera drástica las tasas de interés de los créditos personales. No obstante, su implementación definitiva está en pausa mientras el Banco Central trabaja en definir la compleja reglamentación de normas complementarias que regirán este esquema de cobro salarial.